好消息：关注民众号“中研网”，发送“联系方式，邮箱，姓名”，即可获取一份免费陈诉，速速来取！分析显示最近几年，随着互联网金融在我国出现出快速生长的态势，一系列传统金融业务也加速拥抱互联网，许多互联网平台开始从事金融业务，P2P、股权众筹以及互联网基金等崭新的业态，同时，关于互联网金融的信息日益充斥到社会各界新闻媒体。“互联网+”在促进传统金融提高效率时，也不停地使中小企业、贫困地域以及中低收入阶级种种各样的金融需求获得满足，正是互联网技术和传统金融的相互联合，给普惠金融的生长带来了新的、强大的生长动力。普惠金融的生长是一项膏泽民生公共、造福宽大人民的大事。

传统金融机构是生长普惠金融的生力军，可是当前确实遇到许多逆境。在贫困落伍地域物理网点不足，许多业务难以开展，单户的收益较低，无法匹配高额的成本支出，导致传统金融机构生长普惠金融难以连续下去。而互联网技术的生长在一定水平上解决了这些缺陷，基于互联网技术构筑普惠金融体系架构，解决了传统金融机构在贫困落伍地域物理网点不足的缺陷，便捷了客户获得金融服务的方式，不仅降低了获客成本，也降低了金融服务的价钱，扩大了普惠金融服务半径和服务渠道。

2018年尾，人民币普惠金融领域贷款余额13.39万亿元，同比增长13.8%，增速比2017年尾高5.3个百分点;全年增加1.62万亿元，同比多增6958亿元。普惠金融行业未来生长预测分析一、普惠金融行业生长偏向及投资时机分析消费金融作为普惠金融一环,有庞大生长空间普惠金融面向的农民、都会低收入群体等收入虽低，可是对于租房、完婚、家电、装修等消费是刚性需求，公共到场途径与门槛获得提升后，消费金融在这些市场将有很大的增长空间。而数字技术能够破解普惠金融的生长困局。随着移动互联网、云盘算、大数据成为新一代的商业技术设施，金融服务的基础设施变了，前所未有的技术红利将推动金融行业进入到飞速生长阶段。

移动互联网让"普"成为可能，云盘算和大数据又做到了"惠"，让服务的效率更高，成本更低，风险更小;通过大数据甄别和计量风险，使缺乏信贷历史的用户也能获得金融服务，也能实现"普"和"惠"。如何运用先进网信技术生长普惠金融一是以服务民生为导向。要越发贴近人民群众生活场景需求，让金融服务变得更利便、简朴、有效，增强老黎民对金融服务的获得感和满足度。

二是以技术创新为驱动。要更好、更宁静地运用大数据、云盘算、移动互联网等先进网信技术，并切中当前普惠金融生长中面临的难题和短板。三是以确保宁静为前提。

所有普惠金融从业者岂论开展什么样的业务、面临什么样的客户，都应该把创新生长与防范风险联合起来，掌握好两者关系的适度平衡。四是以互助共赢为基础。

要引导各种型从业机构联合自身特点，找准市场定位，发挥各自优势，建设兼具包容性和竞争性的普惠金融生态体系。无论是传统金融，还是互联网金融，从国家层面到龙头企业，大家首次在普惠金融的这面大旗下汇合了。早在2016年1月15日，国务院首次印发了《推进普惠金融生长计划(2016-2020年)》，计划强调通过创新金融产物和服务手段来推动普惠金融生长，这是国家层面首次将普惠金融提升到了国家战略的高度。

二、普惠金融行业生长规模分析图表：2019-2025年我国普惠金融行业工业规模预测数据泉源：中研普华工业研究院三、普惠金融行业生长趋势分析由普惠金融服务转向科技赋能2018年，互联网金融巨头纷纷表现未来“不再做金融业务”，而回归技术服务。其中，度小满从百度独立，京东金融更名京东数科，360金融从360团体剥离上市。高度相似的战略转变，包罗着金融科技创新者们的新共识：未来赋能和互助带来的价值将大于竞争。

一方面，金融强羁系下，已往靠传统业务驱动的模式生长面临较大挑战，如牌照获取难、资本金约束、资管政策调整等，网贷、理财、支付等许多业务受限，最好的调整转型方式就是与“根红苗正、财大气粗”正规持牌机构互助。另一方面，科技在未来竞争中的作用日益重要，而发挥自身的科技优势，有望形成差异化优势，也可以获得更高的市场估值和青睐。在金融科技化的门路上，除了BATJ等互联网巨头，神州数码、长亮科技等传统金融IT服务商，以及众多细分领域的金融科技平台，均陆续加入科技赋能的行列。

这些科技赋能者，试图将纷繁庞大的场景、流量、数据、风控、资金、产物等金融要素尺度化，并从用户治理、产物订价、渠道营销、运营模式等方面，优化传统金融机构的服务链条。预计未来，有更多金融科技公司或主动或被动的摒弃部门纯金融业务，以赋能者和互助者的姿态，切入金融科技服务领域，而市场有望形成“场景流量方-平台赋能方-金融机构”的多元互助新模式。普惠金融行业巨头加速洗牌纵观金融科技行业，细分领域庞杂，初创企业众多，特别是2013年以来的互联网金融热潮，催生了大批新军。

而经由数年的培育和角逐，行业格式开始出现整合趋势。一个显着特征是，新入局者的数量开始淘汰，并购生意业务快速增长。2019年，来自大型行业到场者、金融机构、羁系等方面的气力，将会驱动行业进一步整合。

一方面，大型互联网巨头加速结构。入局较早的BATJ互联网巨头，一方面凭借自身的流量优势，在强大C端生态壁垒的基础上，借其技术、客户、数据、平台、场景和品牌等优势，直接进入B端服务市场;同时，财大气粗的巨头们充实发挥“买买买”的特性，快速收购新金融科技平台构建生态，这都对实力单薄的初创企业形成挤出效应。另一方面，传统金融机构开始入场。越来越多的传统金融机构，开始孵化金融科技子公司。

好比凭借对银行业务的深刻明白、市场化的机制和服务优势，金融系金融科技子公司发展快速，平安金融壹账通、招联消费金融等，已成为行业的“潜力股”。2018年4月，建设银行更是打响了国有大行建立金融科技公司“第一枪”，预计未来会有更多大型银行加入这一行列。但银行入局，必须思考好三个问题：一是在服务原来内部系统开发就捉襟见肘的情况下，是否真正有资源、人才和能力实现对外输出;二是原来当地化、重模式的系统架构和产物设计思路，是否能适应当前云化敏捷输出模式，究竟某巨头当初可是集上千人力、耗时近2年时间才完成系统模块化与组件化;三是原来浓郁的甲方思维，能否过渡到“以客户为中心”的市场化乙方思维，究竟真到市场上，如果泛起项目分期、延期上线、开发功效不及预期等问题，客户是要用脚投票的。此外，羁系也在加速驱动去伪存真，逐渐淘汰不合规或竞争力弱的小型金融科技公司，客观上推动行业洗牌。

总之，科技行业具有赢者通吃的天然特性，更容易形成巨头垄断的行业局势。而随着银行逐渐从目的客户酿成强有力的竞争对手，留给初创公司的时间和空间都在收窄。可以预见，陪同行业不停整合，少数突围者将引领潮水，行业格式逐步确定。从“客户”到“用户”随着金融科技的生长和客户行为的变化，金融机构对金融科技的明白认知也越发深化。

银行“数字化”转型，不仅是设备的“智慧”升级，业务流程的优化，AI、大数据、区块链的运用，更是从“客户”向“用户”服务理念的转变。2017年兴起的开放银行浪潮，就是这一服务理念的有益探索。

2018年，可以视为中国开放银行元年。这一年，兴业银行通过OpenAPI引入了16.75万个场景端客户，各种创新产物实现生意业务5570万笔;浦发银行于2018年7月推出海内首家API Bank无界开放银行;建设银行于2018年8月推出开放银行治理平台一期，已投放四类产物，并计划陆续开放8类10种SDK产物。未来金融科技创新的关键，要思考如何借助金融科技无缝无感融入客户的生产和生活，为客户提供简朴便捷的产物和服务。好比研究发现，现在四分之三的用户期待“马上”服务，即通过线上对接三分钟内享受全流程服务。

在此配景下，“刷脸”(人脸识别)在成为转账、开户、ATM存取款等金融服务新标配的同时，也已深入如门禁、门店点餐、旅店入住、航空旅行等国人生活的各个方面。在此历程中，越来越多金融服务模块已通过SDK/API，无感嵌入各种场景中。

随着技术的不停成熟与应用，客户对金融科技的认识连续加深，对金融服务和产物的期望将不停升高。未来金融科技赛道上的佼佼者，一定也是良好客户体验的提供者。

金融业强羁系常态化作为一个新兴行业，海内金融科技的蓬勃生长，很大水平上得益于此前相对宽松的羁系情况。而金融羁系的关键，始终是追求实现引发创新与控制风险的动态平衡。可预见的是，未来金融科技领域的羁系将出现两大趋势，一是严羁系常态化，二是创新羁系渐行渐近。

金融科技的风险具有流传速度快、渗透面积广、跨界感染性强等特点，当前的金融科技羁系体系和手段，难以匹配相应的金融科技生长。在探索金融科技羁系长效机制的历程中，对金融科技企业实现一致性羁系，设置行业准入尺度、强化行业自律和深化社会监视等，渐成行业共识。

另一方面，羁系对金融科技创新展现出极大的包容性，前面提到的开放银行探索是典型例子。2017年，开放银行迅速落地，而在开放银行、数据共享等羁系领域，英国和欧盟走在世界前列，如《欧盟支付服务修订法案》(PSD2)、美国的《消费者金融数据共享和整合原则》等，对于API交互、信息共享等明确了相关的羁系规范体系，包罗摩根大通、富国银行等开放银行都是根据这类尺度输出和互助，但海内尚未出台相关的指导或政策框架。可喜的是，羁系部门已表现会加速羁系科技(RegTech)的研究，同时将充实借鉴国际履历，联合我国银行业生长实际，建设健全羁系框架。随着政策的逐步到位，银行与金融科技公司将配合迎接金融数据共享与创新生长的浪潮。

在无准入门槛、无羁系机构、无行业尺度的草泽时代，各种金融科技公司可以赛马圈地，各领风骚。但在巨头入场、羁系日益完善、客户认知不停深化的今天，金融科技公司只有在规范化的门路上具备领先的生长优势，才气保持极速生长而不被淘汰出局。

这是金融科技的新时代。四、普惠金融行业“十三五”整体计划及预测《生长计划》指出，在2016年到2020年期间，将推进"互联网+"行动。深入推进普惠金融等重点行动，并推动融合互联网金融等衍生服务于一体的绿色能源网络生长。

2015年，国务院印发了《"十三五"国家战略性新兴工业生长计划》(以下简称生长计划)，对"十三五"期间我国战略性新兴工业生长目的、重点任务、政策措施等作出全面部署摆设。《生长计划》指出，在2016年到2020年期间，将推进"互联网+"行动。促进新一代信息技术与经济社会各领域融合生长，培育"互联网+"生态体系。

深入推进普惠金融等重点行动。同时，将鼎力大举生长"互联网+"智慧能源。推动融合储能设施、物联网、智能用电设施等硬件及碳生意业务、互联网金融等衍生服务于一体的绿色能源网络生长，促进用户端智能化用能、能源共享经济和能源自由生意业务生长，培育基于智慧能源的新业务、新业态，建设新型能源消费生态与工业体系。

文件指出，深入推进"互联网+"创业创新、协同制造、现代农业、智慧能源、普惠金融、益民服务、高效物流、电子商务、便捷交通、绿色生态、人工智能等11个重点行动，建设互联网跨领域融合创新支撑服务平台。促进基于云盘算的业务模式和商业模式创新，推进公有云和行业云平台建设。增强物联网网络架构研究，组织开展物联网重大应用示范。

加速下一代互联网商用部署，构建工业互联网技术试验验证和治理服务平台。建立国家信息经济示范区。此外，《生长计划》明确了重点任务分工方案，点出由人民银行、银监会、证监会、保监会、国家生长革新委等多个部门按职责分工卖力。总体来看，我国普惠金融生长保持较快速度增长，但随着近年来金融羁系态势紧张，增速有所放缓，预计在2019、2010年我国普惠金融将加速程序，以确保十三五计划任务目的的完成。

普惠金融行业生长偏向及投资时机分析。

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